Štednja po viđenju omogućava da novac čuvate na štednom računu bez ugovorenog perioda oročenja i da njime raspolažete kada vam zatreba. Njena glavna prednost je dostupnost sredstava, dok kamata može biti veoma niska, pa čak i nulta.
Ovaj oblik štednje može odgovarati ljudima koji odvajaju novac za nepredviđene troškove ili ga privremeno čuvaju do određene kupovine. Međutim, pre otvaranja računa treba proveriti kako se novac podiže, postoje li naknade i da li račun uopšte donosi kamatu.
Datum provere podataka: 23. oktobar 2026. godine. Uslovi banaka mogu se menjati, pa pre ugovaranja treba proveriti važeću ponudu i dokumentaciju.
Šta je štednja po viđenju?
Štednja po viđenju, poznata i kao a vista štednja, predstavlja neoročeni depozit u banci. Novac polažete na štedni račun bez obaveze da ga tamo zadržite do određenog datuma.
Možete postepeno dopunjavati ušteđevinu i povlačiti sredstva prema potrebama, u skladu sa ugovorenim načinom raspolaganja. Na primer, Erste banka na svojoj stranici navodi mogućnost neograničenih uplata i odsustvo minimalnog iznosa štednje. To su uslovi konkretnog proizvoda, a ne pravilo koje treba automatski pripisati svim bankama. ERSTE Bank
Za razliku od svakodnevnog trošenja preko tekućeg računa, odvojen štedni račun može olakšati praćenje ušteđevine. Ipak, naziv „štedni“ sam po sebi ne znači da ćete ostvariti primetnu zaradu.
Kako se uplaćuje i podiže novac?
Pre otvaranja računa proverite da li možete da uplaćujete i povlačite sredstva u poslovnici, elektronskim prenosom ili preko mobilne aplikacije. Dostupni kanali zavise od banke, valute i konkretnog računa.
Ako banka omogućava digitalno raspolaganje, obično je praktično da novac sa štednog prenesete na odgovarajući račun sa kog ćete izvršiti plaćanje ili podizanje gotovine. Nemojte pretpostaviti da uz svaki štedni račun dobijate karticu ili mogućnost direktnog plaćanja.
Da li je potrebna najava podizanja novca?
Izraz „novac dostupan u svakom trenutku“ opisuje odsustvo roka oročenja. Za praktično korišćenje ipak treba proveriti radno vreme blagajne, limite prenosa i proceduru za veću gotovinsku isplatu.
Pitajte banku:
- Da li se veća isplata najavljuje i koliko unapred?
- Možete li podići željenu valutu u izabranoj poslovnici?
- Postoji li naknada za prenos ili isplatu?
- Koliki su dnevni limiti u aplikaciji?
Odgovori su posebno važni ako novac čuvate za trošak koji morate brzo da platite.
Kolika je kamata na štednju po viđenju?
Kamata na štednju po viđenju nije jednaka u svim bankama. Može zavisiti od valute, iznosa i uslova proizvoda, a može iznositi i 0%.
Kao konkretan primer, OTP banka na javnoj stranici, provereno 23. oktobra 2026, za štednju po viđenju navodi fiksnu nominalnu godišnju kamatnu stopu od 0%. Proizvod je dostupan u dinarima, evrima i drugim navedenim valutama, bez definisanog minimalnog depozita. Ovaj primer pokazuje zašto dostupnost novca ne treba poistovećivati sa zaradom od kamate. OTP banka Srbija
Kako se kamata obračunava i pripisuje?
Obračun kamate i njen pripis predstavljaju dve različite stvari. Obračun utvrđuje koliko ste kamate ostvarili, dok pripis znači da se obračunati iznos dodaje depozitu.
Kod konkretnog računa proverite:
- Na koje stanje se kamata obračunava.
- Koji metod i broj dana banka koristi u obračunu.
- Kada se kamata pripisuje.
- Šta se dešava pri zatvaranju računa.
- Da li je stopa fiksna ili promenljiva.
Na primer, Erste banka navodi godišnji pripis obračunate kamate, po isteku kalendarske godine. Na istoj stranici reprezentativni primer ima datum iz 2023. godine, zbog čega ga ne treba predstavljati kao potvrdu današnje kamatne stope. ERSTE Bank
Ako je stopa promenljiva, tražite objašnjenje kada i pod kojim uslovima može biti promenjena i kako ćete o tome biti obavešteni.
Dinarska štednja po viđenju ili štednja u evrima?
Izbor valute zavisi i od toga za šta ćete koristiti ušteđevinu. Sama visina kamate nije dovoljna za odluku.
Dinarska štednja po viđenju
Dinarska rezerva može biti praktična za račune, popravke i druge troškove koje plaćate u dinarima. Tako izbegavate potrebu da neposredno pre plaćanja menjate valutu.
Dinarska štednja ima i poresku pogodnost: prema informacijama NBS, kamata na dinarske štedne i druge depozite, uključujući depozite po viđenju, ne podleže porezu na prihod od kapitala. Na kamatu od devizne štednje primenjuje se porez od 15%. tvojnovac.nbs.rs
Ipak, poresko oslobođenje ne stvara prinos ako je ugovorena kamata nulta.
Štednja po viđenju u evrima
Štednja po viđenju u evrima može odgovarati novcu namenjenom budućem trošku vezanom za evro. Usklađivanje valute štednje sa valutom planiranog troška smanjuje potrebu za konverzijom u nezgodnom trenutku.
Ako štedite u dinarima, a buduća obaveza je u evrima, promena kursa može uticati na to koliko evra možete kupiti. Obrnuto, kod evro štednje za dinarske troškove važni su kurs i troškovi zamene.
Za šire razmatranje prinosa, inflacije i namene ušteđevine pročitajte i koliko se isplati štednja u evrima.
Štednja po viđenju ili oročena štednja?
Osnovna razlika između oročene štednje i štednje po viđenju jeste postojanje ugovorenog roka i posledica ranijeg povlačenja novca. Kod oročenja naročito pažljivo pročitajte šta se dešava sa kamatom ako prekinete ugovor.
| Osobina | Štednja po viđenju | Standardna oročena štednja |
|---|---|---|
| Rok | Nema ugovorenog perioda oročenja | Ugovara se određeni period |
| Dostupnost | Bez čekanja isteka oročenja, prema pravilima raspolaganja | Prevremeno povlačenje zavisi od ugovora |
| Kamata | Može biti niska ili nulta | Često viša, uz proveru konkretne ponude |
| Doplate | Često omogućene | Zavise od proizvoda; nisu uvek moguće |
| Povlačenje dela novca | Prema uslovima računa | Može uticati na oročenje i kamatu |
| Tipična namena | Rezerva i neizvestan datum troška | Novac koji možete odvojiti do poznatog roka |
Prevremeno razoročenje ne mora značiti isti ishod u svakoj banci. Erste, na primer, u odgovorima na pitanja navodi primenu kamatne stope za neoročenu štednju kada se oročenje prekine pre dospeća. Zato treba porediti ugovorene posledice, a ne samo reklamiranu kamatu. erstebank.rs
Prednosti i nedostaci štednje po viđenju
Najveća prednost je fleksibilnost. Ako ne znate kada će vam zatrebati novac, odsustvo oročenja pojednostavljuje planiranje. Odvojen račun može pomoći i da ušteđevinu ne pomešate sa novcem za svakodnevnu potrošnju.
Glavni nedostatak je mogućnost veoma skromnog prinosa. Ako postoje troškovi povezani sa korišćenjem računa, oni mogu premašiti ostvarenu kamatu.
Važna je i inflacija. Isti nominalni iznos ne garantuje istu kupovnu moć kroz vreme. Ako kamata posle poreza i troškova zaostaje za rastom cena relevantnih za vaše potrebe, ušteđevinom ćete moći da kupite manje.
Zbog toga ovaj oblik štednje treba procenjivati prema njegovoj nameni. Za rezervu može biti vrednija dostupnost sredstava, dok za dugoročni cilj treba posebno razmotriti prinos i očuvanje kupovne moći.
Primer obračuna kamate: bruto i neto zarada
Sledeći primer je hipotetički i ne predstavlja ponudu banke.
Pretpostavimo da na deviznom štednom računu držite 5.000 evra, uz godišnju nominalnu stopu od 0,50%.
Radi jednostavnosti pretpostavljamo da:
- Novac ostaje na računu punih godinu dana.
- Stanje i stopa se ne menjaju.
- Nema naknada.
- Nema pripisivanja kamate tokom godine ni složenog ukamaćivanja.
Obračun je sledeći:
Bruto kamata: 5.000 × 0,50% = 25 evra
Porez na kamatu: 25 × 15% = 3,75 evra
Neto kamata: 25 − 3,75 = 21,25 evra
Ukupan iznos posle pripisa neto kamate bio bi 5.021,25 evra. Stopa poreza u primeru zasniva se na navedenom poreskom tretmanu devizne kamate. tvojnovac.nbs.rs
Ako biste povlačili novac, dopunjavali račun ili imali drugačiji način obračuna, rezultat bi se razlikovao. Naknade bi dodatno smanjile finansijski efekat.
Osiguranje depozita i sigurnost štednje
Prema Agenciji za osiguranje depozita, osigurani iznos za zaštićenog deponenta iznosi do 50.000 evra po banci, uključujući obračunatu kamatu. Limit se odnosi na zbir obuhvaćenih depozita u istoj banci, a ne na svaki račun zasebno. aod.rs
Na primer, ako imate ukupno 35.000 evra na oročenoj i 20.000 evra na štednji po viđenju u istoj banci, ne dobijate dva odvojena limita. Zbir je 55.000 evra pre eventualne kamate, a osnovni osigurani limit ostaje 50.000 evra.
Kod dinarskih i deviznih depozita zajedno, osigurani iznos raspoređuje se proporcionalno valutnoj strukturi. Dinarski deo isplaćuje se u dinarima, a devizni u evrima, prema pravilima sistema osiguranja. Premiju plaća banka. aod.rs
Osiguranje depozita pruža zaštitu u zakonom predviđenom slučaju stečaja ili likvidacije banke. Ono ne nadoknađuje gubitak kupovne moći zbog inflacije ili nepovoljnu promenu kursa.
Kome štednja po viđenju može odgovarati?
Ovaj račun može imati smisla za fond za nepredviđene troškove, posebno kada ne možete unapred odrediti datum povlačenja novca. Važno je da način pristupa odgovara mogućim hitnim plaćanjima.
Može služiti i za privremeno čuvanje novca do kupovine, preseljenja ili druge obaveze čiji datum još nije poznat. Koristan je i za postepeno odvajanje manjih iznosa, ako uslovi dozvoljavaju doplate bez nepovoljnih troškova.
Deo novca možete držati dostupnim, a za deo koji vam neće uskoro trebati razmotriti oročenje. Odnos zavisi od stabilnosti prihoda, očekivanih obaveza i veličine potrebne rezerve.
Šta proveriti pre otvaranja računa?
Pre potpisivanja ugovora zatražite odgovore na sledeća pitanja:
- Kolika je nominalna, a kolika efektivna kamatna stopa?
- Da li je kamata fiksna ili promenljiva?
- Postoje li troškovi otvaranja, održavanja, prenosa ili zatvaranja?
- Da li morate imati povezani tekući račun ili paket usluga?
- Postoji li minimalni depozit ili obavezni saldo?
- Kako podižete novac i da li se veće isplate najavljuju?
- Kada se kamata pripisuje i šta se dešava pri zatvaranju računa?
Tražite pisane uslove. Mala razlika u kamati lako gubi značaj ako račun zahteva uslugu koju inače ne biste plaćali.
Često postavljana pitanja
Da li je štedni račun isto što i tekući račun?
Ne treba ih poistovećivati. Tekući račun služi svakodnevnim transakcijama, dok je štedni namenjen držanju ušteđevine. Proverite koje transakcije konkretan štedni račun omogućava.
Da li moram svakog meseca da uplaćujem novac?
Proverite ugovor. Mogućnost doplate ne znači automatski i obavezu redovnih mesečnih uplata.
Mogu li da povučem samo deo ušteđevine?
To je važan uslov koji treba proveriti pre otvaranja. Pitajte da li delimično povlačenje utiče na račun, minimalni saldo ili obračun kamate.
Da li se porez plaća na ceo devizni depozit?
Ne. Ovde je reč o porezu na ostvarenu kamatu, a ne o porezu na iznos položene glavnice. tvojnovac.nbs.rs
Da li se limit osiguranja povećava otvaranjem više računa?
Ne. Više obuhvaćenih računa u istoj banci sabira se za potrebe osiguranja depozita. aod.rs
Da li se štednja po viđenju isplati kada je kamata 0%?
Može biti korisna za odvajanje i dostupnost rezerve, ako su troškovi prihvatljivi. Međutim, pri stopi od 0% nema zarade od kamate, pa njenu korisnost treba procenjivati prema pristupu novcu i ukupnim naknadama.
