Kada uzimate kredit u banci, često ćete videti dve oznake:
NKS i EKS.
Mnogi ljudi misle da je kamata koju banka reklamira zapravo cena kredita, ali to često nije slučaj. Upravo zato je važno razumeti razliku između ove dve kamatne stope.
U ovom vodiču objašnjavamo:
- šta znači NKS
- šta znači EKS
- koja kamata pokazuje stvarnu cenu kredita
- kako banke obračunavaju troškove.
Šta je NKS
NKS (nominalna kamatna stopa) predstavlja osnovnu kamatu koju banka naplaćuje na kredit.
To je kamata koja se najčešće ističe u reklamama za kredite.
Primer:
Ako banka ponudi kredit sa NKS od 7% godišnje, to znači da se kamata obračunava po toj stopi na preostali dug.
Međutim, NKS ne uključuje sve troškove kredita.
Šta je EKS
EKS (efektivna kamatna stopa) pokazuje stvarnu cenu kredita.
Ona uključuje:
- nominalnu kamatu
- trošak obrade kredita
- trošak osiguranja
- druge bankarske naknade.
Zbog toga je EKS gotovo uvek veća od NKS.
Primer:
- NKS: 7%
- EKS: 8.5%
Razlika nastaje zbog dodatnih troškova koje banka naplaćuje.
Zašto je EKS važnija od NKS
Kada upoređujete kredite, uvek treba gledati efektivnu kamatnu stopu.
Razlog je jednostavan:
EKS pokazuje koliko kredit stvarno košta.
Dve banke mogu imati istu NKS, ali različitu EKS zbog dodatnih troškova.
Primer razlike između NKS i EKS
Zamislimo kredit od 10.000 evra.
Banka može ponuditi:
- NKS: 6.5%
- EKS: 7.9%
Razlika od 1.4% dolazi od:
- troška obrade kredita
- osiguranja
- administrativnih troškova.
U praksi to može značiti stotine ili hiljade evra razlike u ukupnoj otplati.
Kako banke u Srbiji prikazuju kamatne stope
Po zakonu, banke su obavezne da jasno prikažu:
- nominalnu kamatnu stopu
- efektivnu kamatnu stopu.
To omogućava klijentima da lakše uporede različite ponude kredita.
Kada je razlika između NKS i EKS velika
Razlika između ove dve stope može biti veća ako kredit ima:
- visoku naknadu za obradu
- obavezno osiguranje
- dodatne bankarske troškove.
Zbog toga je uvek dobro detaljno proučiti uslove pre nego što potpišete ugovor.
Kako smanjiti ukupnu cenu kredita
Postoji nekoliko načina da smanjite trošak kredita:
- uporedite ponude više banaka
- obratite pažnju na EKS
- proverite sve dodatne troškove.
Dobra informisanost može značiti veliku uštedu tokom otplate kredita.
Investiranje kao alternativa kreditima
Umesto zaduživanja, neki ljudi odlučuju da novac ulože kako bi povećali kapital.
Jedna od opcija su investicioni fondovi, o kojima možete pročitati detaljnije ovde:
Takva ulaganja mogu dugoročno doneti profit, ali kao i svaka investicija nose određeni rizik.
Koja kamatna stopa pokazuje stvarnu cenu kredita
Razlika između NKS i EKS je ključna za razumevanje realne cene kredita.
Dok nominalna kamatna stopa pokazuje osnovnu kamatu, efektivna kamatna stopa uključuje sve troškove i zato daje realnu sliku ukupnog zaduženja.
Zbog toga stručnjaci savetuju da se prilikom uzimanja kredita uvek upoređuju ponude banaka upravo na osnovu EKS-a.
